21. märts 2023

Mis on teise järjekoha hüpoteeklaen ja millal seda kasutada?

Suuremaid väljaminekuid planeerides on tavaliselt vaja leida lisaraha. Kui sul on juba maja või korteri tagatisel kodulaen, ent vajad uut laenu kodu remondiks või muu suurema väljamineku jaoks, siis on võimalik võtta teise järjekoha hüpoteeklaen, mis on lühiajaliste laenude ja krediitkaartidega võrreldes paremate tingimustega.

Teise järjekoha hüpoteeklaen

Teise järjekoha hüpoteeklaen on laen, mis väljastatakse juba varasemalt hüpoteegiga koormatud kinnisvara tagatisel. Esimese järjekoha hüpoteek on enamasti seotud kodulaenuga.

Kui kodulaenu jääk on aastatega vähenenud või kinnisvara väärtus ajas kasvanud, on võimalik sama maja või korteri tagatisel taotleda juurde veel teine laen, mida nimetataksegi teise järjekoha hüpoteeklaenuks.

Kui suures summas teise järjekoha hüpoteeklaenu saab taotleda?

Hüpoteegi tagatisel saab laenu võtta maksimaalselt kuni 75% kinnisvara väärtusest. See piir kehtib ka siis, kui hüpoteegi tagatisel soovitakse mitut laenu.

Et paremini aru saada, võtame näiteks ühe Mustamäe 2-toalise korteri, mille turuväärtus on 100 000 eurot. Korteri omanik Mart on võtnud korteri ostmiseks kodulaenu, mille jääk on tänase seisuga 50 000 eurot. Nüüd soovib Mart oma kodu remontida. Selleks on tal võimalik taotleda teise järjekoha hüpoteeklaen. Kodulaenu tagatisena on Mardi korterile seatud esimese järjekoha hüpoteek 65 000 eurot. See tähendab, et Mart saab täiendavalt juurde võtta teise hüpoteeklaenu suurusega kuni 10 000 eurot, mis on tema jaoks juba täiesti piisav summa, et kodus üht-teist ära teha.

Osta auto, remondi või mine õppima

Teise järjekoha hüpoteeklaen sobib keskmisest suuremaks investeeringuks. Näiteks võib hüpoteeklaenu kasutada auto ostuks, kodu remontimiseks, küttesüsteemi uuendamiseks, maja soojustamiseks või näiteks köögimööbli ja kodutehnika väljavahetamiseks.

Samuti sobib teise järjekoha hüpoteeklaen õppimiskulude ja terviseprotseduuride rahastamiseks. Välismaale õppima minek on suur investeering iseendasse, mis nõuab õppemaksu ja ka elamiskulude tasumist. Tervisekulude osas teavad ilmselt paljud omast käest, kui palju võib maksma minna hambaravi, implantaatide panek või muu esmapilgul väikese tervisemure lahendamine, mis samas on möödapääsmatu ja vajalik.

Alusta uue äriidee või projektiga

Teise järjekoha hüpoteeklaenu on võimalik taotleda ka ettevõtlusega alustamiseks ning uute projektide käivitamiseks. Soovides hakata iseenda tööandjaks või kasvatada oma hobist välja midagi suuremat, on selleks vaja leida esimene investeering, milleks sobib teise järjekoha hüpoteeklaen. Mikroettevõtjatele on olemas ka ettevõtte kasvatamiseks mõeldud kasvulaen, mis on tavalisest paindlikemate tingimustega.

Juba võetud kohustuste kokkuliitmine ehk refinantseerimine

Olles võtnud mitu erinevat laenu mitmest erinevast kohast, võib nende tagasimaksmine muutuda üle jõu käivaks ja tülikaks. Ka sel juhul on võimalik taotleda teise järjekoha hüpoteeklaenu, et olemasolevad laenud koondada ja neid edaspidi ühe maksena tasuda. Enamasti on võimalik niimoodi pikendada ka laenu lõpptähtaega, mis vähendab igakuiste kuumaksete suurust.

Laena läbimõeldult ja arukalt

Hüpoteeklaenu jurist Kadri Uus ütleb, et teise järjekoha hüpoteeklaen on vähetuntud võimalus ja tihti inimesed isegi ei tea, et neil on võimalik lisaks olemasolevale kodulaenule kinnisvara tagatisel laenu juurde võtta.

Siiski paneb Uus südamele, et laenu ei tohi võtta kergekäeliselt. Laenu võtmise vajadus ja võimekus seda tagasi maksta tuleb alati põhjalikult läbi kaaluda. Kindlasti tuleb arvesse võtta juba olemasolevaid kohustusi ja igakuiseid kulusid (sh elamiskulud, kulud toidule, lastega seotud kulud, sidekulud jne). Laenu taotlemisel hinnatakse laenuvõtja kohustusi ja finantsvõimekust. Üldine põhimõte vastavalt Eesti Panga presidendi määrusele on, et laenusaaja laenukohustused kokku ei või moodustada rohkem kui 50% inimese kogusissetulekust.

Teise hüpoteeklaenu võtmine võib paljudel juhtudel olla kasulikum kui mõni muu finantseerimise lahendus. Krediitkaardid ja väikelaenud on üldjuhul lühema tähtajaga ja kõrgema intressiga. See toob kaasa igakuise suurema laenukoormuse. Hüpoteeklaenu saab aga taotleda kuni 20 aastaks ja tänu kinnisvara tagatisele on selle intress madalam. Laenusaajal on alati võimalik fikseerimata intressimääraga laen ennetähtaegselt tagastada. Teatades sellest kirjalikult 3 kuud ette, siis ennetähtaegse tagastamise tasu ei kohaldata. Kui laenusaaja ei soovi tulevikus sama hüpoteegi tagatisel laenu võtta, on vaja tasuda notaritasu ja riigilõiv hüpoteegi kustutamiseks kinnistusraamatust, sest hüpoteek kinnistusraamatust ise ei kustu.   

Pikk maksetähtaeg võimaldab ka esialgu suurena näivat summat paremini hajutada. Kui selle tulemusena saad muuta oma kodukulud väiksemaks või luua endale paremad elutingimused, siis tasub see end igal juhul ära.

Selgita välja oma kinnisvara väärtus

Kui kodu on juba hüpoteegiga koormatud, siis esimese asjana tuleks üle vaadata, kui suur on olemasoleva laenu jääk ja milline on sinu kinnisvara praegune väärtus turul.

Kinnisvara väärtuse teada saamiseks on võimalik tellida kinnisvara hindamine. Kiirem viis on kasutada mõnda veebirakendust. Näiteks kv.ee lehel on abistav kalkulaator, mille abil saad ise välja arvutada, kui suur on sinu kinnisvara orienteeruv hind.

Kadri Uus soovitab kindlasti uurida, mis on olemasolevas kodulaenu ja hüpoteegi seadmise lepingus kirjas. Näiteks teatud juhtudel tuleb igal juhul teavitada olemasolevat laenuandjat lisahüpoteegi seadmisest, seda ka siis, kui saadakse parema intressiga pakkumine teiselt laenuandjalt.

Küsi asjatundjatelt nõu

Kui soovid taotleda teise järjekoha hüpoteeklaenu või küsida nõu laenu võtmise või refinantseerimise teemal, soovitab Kadri Uus pöörduda Hüpoteeklaenu konsultantide poole, kes nõustavad täiesti tasuta.

„Hüpoteeklaen on liitunud krediidiandjate ja- vahendajate hea tavaga ja on finantsinspektsiooni järelevalve all olev turuosaline. See tähendab, et väärtustame oma teenuse läbipaistvust ja selgust tarbija jaoks. Oleme vastutustundlik laenuandja ja pakume igale kliendile välja just talle sobiva laenutoote kinnisvara tagatisel,“ ütleb Uus.

Meil kinnisvara tagatisel laenu taotlemisel on kinnisvara hindamine tasuta. Laenutaotlus täida mugavalt siinsamas  kodulehel ja esimene pakkumine saabub postkasti juba 1 tööpäevaga. Kui laenutingimused sobivad, siis laekub laenuraha pangakontole juba 2-3 päeva pärast lepingu sõlmimist notaris.

Milleks sobib teise järjekoha Hüpoteeklaen?

• Kodu remontimiseks
• Maja soojustamiseks
• Katuse vahetamiseks
• Kodutehnika vahetamiseks ökonoomsema vastu
• Küttesüsteemi uuendamiseks
• Auto ostmiseks
• Õpingute jm suuremate koolituskulude rahastamiseks
• Tervisekulutuste tegemiseks
• Ettevõtlusega alustamiseks
• Olemasolevate laenukohustuste refinantseerimiseks

Soovid rohkem infot? Helista Hüpoteeklaenu tasuta lühinumbril 1203